Управление Роспотребнадзора по Воронежской области (далее – Управление) информирует, что микрофинансовые организации (далее – МФО) часто вместе с займом предлагают много других сервисов — от СМС-информирования о платежах до страхования жизни и консультаций юристов. Тщательно взвесьте, понадобятся ли Вам хоть какие-то из них, особенно если Вы берете немного денег на короткий срок.
  Бывает, что стоимость всех дополнительных услуг оказывается почти такой же, как сумма, которую вы намеревались взять. Причем нередко плату за эти сервисы включают в сумму займа, и на нее тоже начисляют проценты. В результате долг значительно увеличивается. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, всегда обращайте внимание на размер займа — совпадает ли он с суммой, которую Вы запрашивали.
  Тщательно изучайте индивидуальные условия займа — они содержатся на первых страницах договора, а также перечислены обязательные дополнительные услуги, которые Вы соглашаетесь оплатить при заключении договора, — они могут влиять на процентную ставку, размер займа или другие его параметры.
  Размер переплаты нужно искать в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора займа. Данная переплата не должна быть выше предельной ставки, которую Банк России ежеквартально устанавливает для каждого вида кредитов и займов.  Но бывает, что МФО не упоминает дополнительные сервисы в кредитном договоре и предлагает купить их отдельно. В офисе МФО Вам могут дать целый пакет договоров на подпись. Или в процессе оформления онлайн-займа показать множество «спецпредложений» и попросить поставить галочку.
  Поэтому нужно внимательно изучать все документы, которые нужно заверить, в том числе с помощью электронной подписи — например, кода из СМС. Особенно важно заявление о предоставлении потребительского займа. Рассмотрим подробнее, какие неожиданные расходы могут ждать заемщика и почему он имеет право от них отказаться.
  Какие услуги должны быть бесплатными, но МФО часто требуют за них деньги?
  Проверка банковской карты
  МФО уверяет, что ей необходимо передать сведения о Вас и вашей карте специальной сервисной организации, которая проверит, действительно ли карта принадлежит вам. В случае, если Вы не хотите ее оплачивать, начинают пугать, что не выдадут заем. Нужно же убедиться, что вы не обманщик, решивший оформить заем на чужое имя. Изучать заемщиков действительно необходимо. Но организация проверки клиентов — это забота кредитора, а не Ваша. А значит, такую услугу должны оплачивать не Вы, а сама МФО.
  Анализ кредитной истории
Организация утверждает, что должна запросить ваши данные в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы решить, стоит ли выдавать вам деньги и под какой процент. Эти расходы не должны ложиться на плечи потенциального заемщика. Ведь проверять, какие кредиты Вы уже брали и насколько аккуратно их погашали, нужно не Вам, а МФО. Правда, нередко МФО предлагают запрос кредитной истории как отдельную услугу — Вы узнаете свой кредитный рейтинг и поймете, насколько велики Ваши шансы занять деньги в других банках и МФО. Но дважды в год Вы можете запросить отчеты в бюро кредитных историй (БКИ) совершенно бесплатно и без чьей-либо помощи.
  Комиссия за перевод денег
МФО запрашивает комиссию за перечисление ссуды на ваш счет. Порой она достигает 4% от суммы перевода. Но компания не имеет права брать за это плату — услуга неотделима от процедуры выдачи займа.
 Что делать, если МФО берет комиссию за услуги, которые должны быть бесплатными?
  Для начала попробуйте уладить вопрос с самой микрофинансовой организацией. Объясните, что Вы не должны оплачивать эти услуги. Если компания настаивает, можете просто обратиться к другому кредитору. В случае когда МФО уже списала с вас деньги, потребуйте их вернуть. Откажется — жалуйтесь финансовому омбудсмену. Он рассматривает обращения клиентов финансовых организаций бесплатно, а его решения имеют такую же силу, как и постановления суда.
  За какие услуги компании вправе брать комиссии?
  СМС-информирование
  МФО готовы заранее напоминать вам о приближающемся сроке платежа по займу, уведомлять о внесенных суммах и остатке долга. Вы можете и сами поставить себе пометки в календаре. Уточнить, прошел ли платеж и сколько еще осталось вносить, нетрудно без всяких доплат — в личном онлайн-кабинете или в офисе МФО. Если Вы все же решите подписаться на СМС-информирование, заранее выясните порядок его отключения. Некоторые МФО продолжают брать плату за этот сервис и после того, как Вы погасите заем. В результате у Вас образуется новый долг. Пусть он и небольшой, но его тоже нужно оплачивать — иначе испортится кредитная история. Обязательно проследите, чтобы МФО отменила СМС-информирование, когда оно станет ненужным.
  Страховка
  Бывает, заемщиков убеждают, что без полиса страхования жизни и здоровья деньги в долг им не дадут. Это типичный пример мисселинга: человека намеренно вводят в заблуждение, чтобы он приобрел ненужный продукт. Ведь на самом деле оформлять полисы, чтобы получить заем, необязательно. Чаще МФО предлагают вам купить страховку, чтобы снизить процент по займу. В таких случаях стоит все посчитать самостоятельно и сравнить расходы по займу со страховкой и без — возможно, и правда удастся сэкономить на переплате.
  Порой страховка важна сама по себе — например, когда Вы берете большую сумму на долгий срок и хотите быть уверены, что при любых жизненных обстоятельствах сможете вернуть долг, но даже в таких ситуациях Вы можете сами выбирать страховую компанию и тип полиса. Вы не обязаны покупать именно то, что предлагает МФО. Возможно, для Вас будут актуальны другие страховые риски, да и цена полиса от МФО может быть неоправданно высокой. В некоторых случаях она превышает 10% от стоимости займа.
  Помощь юристов и медиков
  Часто МФО навязывают клиентам подписки на услуги своих партнеров. Это может быть юридическое сопровождение, телемедицина, экстренная техпомощь на дорогах и любые другие консультации и сервисы. Во-первых, они Вам могут никогда не пригодиться. А, во-вторых, плата за эти услуги нередко достигает нескольких тысяч рублей в год. Поэтому стоит трезво оценить, нужны ли вам эти сервисы и стоят ли они своих денег. Кроме того, если Вы брали заем в этой МФО раньше, возможно, Вы уже подписались на такие услуги — и совершенно ни к чему оплачивать их повторно.
  Можно ли отменить лишние услуги, если они уже оплачены?
  Да, Вы вправе отказаться от бесполезных платных «бонусов» и потребовать назад потраченные на них деньги в так называемый период охлаждения. Согласно Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ он составляет минимум 14 дней с момента подписания договора на дополнительные услуги. Для отмены ненужного сервиса, Вы вправе подать заявление поставщику услуги в свободной форме. Часто это можно сделать дистанционно — через сайт или мобильное приложение компании. Способы связи должны быть прописаны в вашем договоре.
К заявлению приложите:
    •    копию паспорта;
    •    копии договора на услугу и документов об оплате;
    •    банковские реквизиты, если хотите получить деньги на счет.
  Компания обязана вернуть средства в течение 7 рабочих дней.
  Если деньги так и не пришли, требуйте возврат у МФО, которая оформила вам этот договор. Заявление кредитору можно направить не раньше чем через 30 дней после обращения к поставщику услуг, но не позже 180 дней с этой даты — обязательно укажите, когда именно Вы подавали свое требование.
  Иногда кредиторы предлагают клиентам не индивидуальные договоры с поставщиком услуги, а присоединение к коллективному договору. В таких случаях нужно направлять заявление сразу в МФО, пока не закончился период охлаждения — 14 дней после покупки. После этого у МФО также есть 7 рабочих дней на выплату.
Сумма возврата зависит от того, была ли вам оказана услуга или нет.
    1.    Вы еще не получали услугу — Вам вернут все деньги. Например, если СМС-информирование еще не началось.
    2.    Сервис уже начал работать — из суммы возврата вычтут оплату за те дни, которые прошли до подачи заявления об отказе. Чаще всего это касается подписок на юридические или медицинские консультации.
    3.    Услуга оказана полностью — ее стоимость не вернут. Например, у владельца полиса произошел страховой случай: расторгнуть договор он не сможет, но получит страховую выплату.
  После периода охлаждения деньги за дополнительные услуги либо вообще не вернут, либо сумма возврата будет меньше, чем во время льготного периода. Все будет зависеть от условий Вашего договора с поставщиком сервиса. 
  Если Вы успели отменить услугу в период охлаждения, но ни МФО, ни ее партнеры не соглашаются на возврат денег, обращайтесь к финансовому омбудсмену. Вы также можете пожаловаться на МФО, которая навязала Вам лишние траты и не позволяет от них отказаться, в Роспотребнадзор и Банк России. Также, если  МФО продолжает слать рекламу, хотя Вы запретили ей использовать ваши контактные данные — еще в Роскомнадзор и в Федеральную антимонопольную службу.
  Дополнительно сообщаем, что в целях обеспечения граждан своевременной и достоверной информацией в Управлении работает «горячая линия» по номеру 8(800)555-49-43, посредством которой осуществляется консультирование граждан , на сайте службы создана ссылка на единый портал для подачи и приема обращений граждан. Кроме того, Вы можете воспользоваться модулем «Виртуальная приемная» государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru