Управление Роспотребнадзора по Воронежской области (далее – Управление)  сообщаем, что предоставление потребительского кредита регулируется нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон).

            Право потребителя на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1  «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в частности относятся:

— размер кредита,

— график его погашения,

— полная стоимость кредита в процентах годовых,

— наименование кредитора, место его нахождения.

Потребитель вправе перед подписанием документов тщательно изучите их, законом вам дано такое право — предоставить кредитору решение о согласии с условиями кредита в течение 5 дней с момента предоставления  условий кредитного договора. При заключении договора, кредитные организации зачастую предлагают дополнительные продукты (страхование жизни и здоровья, смс-информирование, юридическое сопровождение и т.д.), включая их в полную стоимость кредита. При этом от таких услуг потребитель вправе отказаться, и это не является поводом для отказа в выдаче самого кредита.

Для оценки предлагаемых банками договоров необходимо знать, какими условиями договора кредитования банк ущемляет права потребителя:

1) Условие об одностороннем  изменении банком каких-либо условий договора, в том числе, процентной ставки, т.к. в соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено, законами или договором. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

2) Навязывание банками услуг по личному страхованию заемщиков, поручителей.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса (далее - ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - потребительского кредита. (ст. 16  Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1  «О защите прав потребителей»)

3) Взимание комиссий за предоставление кредита. Взимание комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно п. 2.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов(депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из чего вытекает необходимость ведения ссудного счета.

Так же, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

4)Очередность при погашении задолженности, которая не соответствует законодательству, а именно первоочередное погашение неустойки.

Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: издержки по получению исполнения, проценты и основную сумму долга. Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки (пеней) в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства.

Статья 319 ГК РФ  позволяет сторонам в денежном обязательстве установить иной порядок погашения в специальном соглашении об этом, очередность погашения кредита является одним из существенных условий договора, следовательно, изменения данного условия возможно по заключению дополнительного соглашения между сторонами. Таким образом, банк не в праве в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности.

5)Безакцептный порядок списания денежных средств (т.е. без согласия потребителя), находящихся на других счетах потребителя в этом банке, и в других кредитных организациях.

Условие, включенное в договоры о праве Банка в безакцептном порядке производить списание с любого счета заемщика, нарушает права потребителей, так как в соответствии с ст. 854 ГК РФ определены основания списания денежных средств со счета, но не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов (Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16.07.2009г. N Ф04-4122/2009(10389-А75-46).

6)                 Право на предоставление информации о заемщике третьим лицам,  например, коллекторским агентствам, рекламным компаниям, не соответствует ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», так как субъект персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных п.2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

В случае если потребитель столкнулся в своей практике с вышеуказанными нарушениями, то вправе:

1. Отказаться от заключения договора.

2. Предложить внести изменения в предлагаемую форму договора (заявления).

3. Подписав кредитный договор, в случае выявления ущемляющих условий, обратиться сначала к кредитору с соответствующим заявлением, а если  законные требования не будут удовлетворены, то в суд для признания в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", таких условий ничтожными, для возмещения в полном объёме убытков, возникших при их исполнении.

                Дополнительно разъясняем, что в целях обеспечения граждан своевременной и достоверной информацией в Управлении работает «горячая линия» по номеру 8-800-201-05-97, посредством которой осуществляется консультирование граждан , на сайте службы создана ссылка на единый портал для подачи и приема обращений граждан. Кроме того, потребитель может воспользоваться модулем «Виртуальная приемная» государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru.